Ключевые выводы
- Salmon привлек $100 млн ($60 млн equity + $40 млн долг) для масштабирования цифрового банкинга в Филиппинах.
- Компания использует модель скоринга на основе поведения и цифровых данных, предоставляя решения за 20 секунд и 62‑дневный льготный период.
- Для получения банковской лицензии стартап приобрёл сельскую банк‑институцию 1963 года, создав Salmon Bank с депозитами до 8 % годовых.
Филиппины — один из самых больших рынков необанковского населения в Азии. Появление Salmon показывает, что технологический подход к кредитованию может решить проблему длительных бумажных процедур и отсутствия кредитной истории.
Почему Филиппины нуждаются в цифровом банкинге?
В стране живёт более 74 млн человек, а почти 70 % из них не имеет банковского счета. Молодёжь активно пользуется смартфонами и соцсетями, но финансовые услуги от традиционных банков отстают от темпа цифровой жизни.
Отсутствие кредитной истории часто превращает запросы на микрозайм в недельные очереди с визитом к сотруднику банка. Это тормозит развитие малого бизнеса, покупку мотоциклов и даже обычные бытовые нужды.
В такой среде появляется спрос на быстрые, простые и доступные решения, которые требуют лишь телефон и пару сканов документов.
Salmon‑Bank позиционирует себя именно как «цифровой мост» между мобильными пользователями и финансовыми продуктами.
Как Salmon пришёл к $100 млн финансирования?
Основанный в 2022 году тремя бывшими сотрудниками российского онлайн‑банка Tinkoff — Павлом Федоровым, Георгием Чесаковым и Раффи Монтеейором — стартап сразу имел опыт построения масштабных цифровых финансовых сервисов.
В январе 2024 года команда приобрела сельскую банковскую структуру 1963 года, чтобы быстро получить банковскую лицензию. Это позволило им работать под полным банком‑регулированием и предлагать депозитные продукты.
Новая партия инвестиций состоит из $60 млн equity (Spice Expeditions, WUIMC, Moore Strategic Ventures, FJ Labs) и $40 млн долговых бумаг, размещённых на нордическом рынке облигаций. Долговой компонент нужен для финансирования кредитного портфеля, а equity — для роста и разработки новых функций.
К настоящему моменту Salmon привлёк $310 млн: $160 млн в виде акций и $150 млн через облигации.
Продукты и механика кредитования
Главный продукт — быстрый микрозайм «под‑мотоцикл». Пользователь заполняет форму в приложении, загружает скан ID и получает решение за 20 секунд. Если всё ок, мотоцикл может быть доставлен уже следующим утром.
Скоринг построен не на традиционной кредитной истории, а на поведении в сети: активность в соцсетях, история мобильных платежей, геоданные и другие цифровые сигналы. За своевременные погашения система автоматически повышает лимит.
Кредит имеет льготный период до 62 дней, что делает его по‑сути «без‑процентов», если клиент погасит долг в срок. Кроме займов, в портфеле Salmon есть revolving‑кредитные линии, рассрочки, автокредиты и депозитные счета с процентажем до 8 % годовых.
Все продукты доступны через мобильное приложение, а поддержка работает 24/7, что особенно ценно в стране, где часто случаются отключения банковских систем.
Стратегия роста и международные планы
С новой финансовой подушкой компания планирует расширить клиентскую базу до 5 млн пользователей к 2026 году, сосредоточившись на регионах с низким покрытием традиционными банками. Параллельно развивается экосистема партнерств с мобильными операторами и онлайн‑ритейлерами.
Если местный рынок покажет устойчивый рост, через два‑три года стартап рассмотрит выход в другие страны Юго‑Восточной Азии, где схожие проблемы с необанковским населением и высоким мобильным проникновением.
Ключевой вопрос — как быстро команда сможет адаптировать свою технологию скоринга к новым юридическим и культурным условиям за пределами Филиппин.
Справка
Salmon — финтех‑компания из Манилы, основанная в 2022 году. Предлагает цифровые банковские услуги, включая займы, депозиты и кредитные линии. За два года привлекла более $300 млн инвестиций.
Павел Федоров — со‑основатель Salmon, ранее работал в российском онлайн‑банке Tinkoff, где занимался продуктовым ростом и технологической инфраструктурой.
Георгий Чесаков — со‑основатель, бывший руководитель по разработке и внедрению цифровых решений в Tinkoff, отвечает за технологический стек Salmon.
Раффи Монтеейор — со‑основатель, первый сотрудник Tinkoff в Филиппинах, возглавлял экспансию компании в стране с 2016 года.
Salmon Bank — дочерний банк, получивший банковскую лицензию через покупку сельского банка 1963 года. Предлагает депозиты с доходностью до 8 % годовых.
Spice Expeditions — один из ведущих инвесторов в раунде, специализируется на технологических проектах в Юго‑Восточной Азии.
Salmon показал, что правильный микс из технологий, быстрых решений и грамотной финансовой структуры может открыть кредитный рынок для миллионов, которые пока находятся за пределами традиционной банковской системы.
